En crédit privé, qu’il soit demandé en Suisse ou ailleurs, les refus ne sont pas arbitraires : ils sont presque toujours liés à des critères d’évaluation financière, administrative ou comportementale que l’établissement prêteur estime non remplis.
Voici les principales raisons de refus, classées par catégories, avec un peu de contexte pour chacune.
Raisons liées à la solvabilité (capacité de remboursement)
- Revenus insuffisants
Si vos revenus nets mensuels sont jugés trop faibles par rapport au montant du crédit demandé ou aux mensualités calculées, la banque refusera le prêt.
En Suisse, certaines sociétés fixent un revenu net minimum (souvent autour de 2 500 – 3 000 CHF selon le profil). - Charges trop élevées
Même avec un bon salaire, si vos charges fixes (loyer, autres crédits, pensions, assurances, impôts) absorbent déjà une grande partie de votre revenu, le reste à vivre est jugé insuffisant. - Taux d’endettement trop haut
En Suisse, la norme implicite est de rester sous un taux d’endettement d’environ 33-35 % des revenus nets.
L’argent ne rend pas heureux mais facilite la vie ! BENHATTAB Samir
Raisons liées à l’historique financier
- Inscription dans un registre de poursuites
En Suisse, le registre des poursuites est consulté systématiquement. Une inscription récente ou non réglée est presque toujours bloquante. - Antécédents de retards ou d’impayés
Les sociétés de crédit utilisent aussi des bases de données privées (comme ZEK ou CRIF) pour vérifier si vous avez déjà eu des incidents de paiement. - Faible score de crédit
Même sans poursuite, un historique instable (changements d’employeur fréquents, trop de demandes de crédit récentes) peut faire chuter votre score.
Raisons liées à la stabilité personnelle et professionnelle
- Période d’essai ou contrat à durée déterminée
La plupart des prêteurs exigent un CDI hors période d’essai, ou au moins 6 à 12 mois d’ancienneté chez le même employeur. - Activité indépendante trop récente
Les indépendants doivent généralement présenter 1 à 2 bilans annuels positifs. Une activité en démarrage est jugée trop risquée. - Adresse instable
Des changements fréquents de domicile peuvent être interprétés comme un signe de fragilité ou d’instabilité.
Raisons liées au profil administratif ou légal
- Âge en dehors des limites
En Suisse, les prêts privés sont en général accordés entre 18 et 65 ans (avec variations selon l’organisme). - Absence de permis de séjour valable
Les non-Suisses doivent fournir un permis B ou C valide, parfois avec une ancienneté minimale sur le territoire. - Documents incomplets ou incohérents
Un dossier avec des fiches de salaire manquantes, des montants incohérents ou une pièce d’identité expirée entraîne souvent un refus direct.
Raisons liées au montant ou à l’objet du crédit
- Montant jugé disproportionné
Une demande de crédit largement au-dessus de ce que vos revenus permettent est refusé automatiquement. - Usage non conforme
Certains organismes refusent si l’usage prévu est jugé contraire à leur politique interne (par ex. financement d’activités spéculatives).
💡 En résumé :
Les trois causes les plus fréquentes de refus d’un crédit privé en Suisse sont :
- Poursuites ou incidents de paiement enregistrés
- Revenus ou reste à vivre insuffisants
- Manque de stabilité professionnelle
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